Dívidas da loja: plano de saída para o e-commerce endividado, em 6 passos e com a ordem de pagar

Loja endividada sai do buraco com três movimentos, nesta ordem: parar de criar dívida nova, achar dinheiro dentro da própria operação e negociar o que ficou, começando pelo imposto. O imposto vem primeiro por um motivo concreto: a lei do Simples Nacional impede que fique no regime a empresa com débito tributário sem parcelamento ou outra suspensão. E o atraso é caro: a multa do Simples corre a 0,33% por dia até 20%, com a Selic por cima. O resto da fila depende de juros e de qual credor trava a sua venda.

Não existe plano bonito para dívida. Existe plano que cabe na sobra do mês. Vou montar um com números de exemplo, do diagnóstico à negociação.

#Por onde começar quando a loja está endividada?

Comece fechando a torneira. Enquanto a operação gerar dívida nova todo mês, qualquer acordo vira o próximo atraso.

A dívida de uma loja online quase nunca nasce de um mês ruim. Ela nasce de uma conta que não fecha e que ninguém viu: produto vendido abaixo do custo real, campanha que trouxe faturamento sem lucro, estoque comprado com cartão e parado na prateleira. Faturamento alto esconde isso muito bem, como mostro em faturamento não é lucro.

Então o primeiro passo não é ligar para o banco. É saber se a loja, hoje, sobra ou falta dinheiro no mês.

#Passo a passo: o plano de saída em 6 etapas

1. Liste todas as dívidas numa tabela. Credor, valor total, parcela, juros ao mês, atraso e o que acontece se não pagar. Inclua imposto, fornecedor, cartão, cheque especial, empréstimo e conta de luz. Dívida que não está na lista é a que surpreende.
2. Calcule a sobra mensal real. Margem de contribuição (o que sobra das vendas depois de custo do produto, taxas, frete, imposto e anúncio) menos as despesas fixas. Esse número, e não o faturamento, é o que paga dívida.
3. Corte o que vende no prejuízo. Anúncio com margem negativa piora a dívida a cada venda. Pausar ou reprecificar é dinheiro no mesmo mês. O roteiro está em como descobrir anúncios com prejuízo.
4. Transforme estoque parado em caixa. Produto que não gira há meses é dívida em forma de caixa de papelão. Vender a preço de custo, ou um pouco abaixo, para quitar dívida de juros alto é um bom negócio. Falo disso em estoque parado.
5. Negocie na ordem certa, com proposta de parcela que caiba na sobra.
6. Acompanhe toda semana o que entrou, o que saiu e se a parcela está garantida. Uma previsão de caixa de 90 dias mostra o aperto antes de ele chegar.

#Qual dívida pagar primeiro?

A ordem que eu uso tem quatro degraus. Confirme com o seu contador, porque cada caso tem detalhe.

O primeiro degrau tem base na lei. A Lei Complementar 123, art. 17, inciso V, diz que não pode recolher pelo Simples Nacional a empresa "que possua débito" com o INSS ou com as Fazendas Públicas "cuja exigibilidade não esteja suspensa". O parcelamento em dia suspende essa exigibilidade. Ou seja: você não precisa pagar o imposto atrasado de uma vez, mas precisa parcelar.

O atraso tem preço. A multa de mora é de 0,33% por dia, com teto de 20%, alcançado com pouco mais de 60 dias. Os juros seguem a Selic acumulada, mais 1% no mês do pagamento.

#Como parcelar o imposto atrasado?

Pelo parcelamento da Receita, que tem regras diferentes para o Simples e para o MEI. Em outubro de 2026:

Três cuidados. Pedir o parcelamento do Simples é confissão irretratável da dívida: você reconhece que deve. Deixar de pagar 3 parcelas, ou 1 quando as outras já foram pagas, cancela o acordo. E a parcela mínima define o prazo: uma dívida de R$ 9.000 no Simples não vira 60 parcelas de R$ 150, porque a mínima é R$ 300; vira no máximo 30.

Se o débito já foi para a dívida ativa da União, a negociação passa pela PGFN (a Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional), que publica editais de transação, inclusive um de 2026 voltado ao MEI. As condições mudam a cada edital: confira o vigente no site da PGFN e no portal Regularize. Para o DAS do MEI, o passo a passo está em DAS do MEI atrasado.

#Como negociar com fornecedor e banco?

Com uma proposta pronta, e não com um pedido de "me dá um prazo". Credor aceita plano que ele consegue acompanhar.

Para o fornecedor, a melhor moeda é a continuidade. Proponha pagar a dívida antiga em parcelas e as compras novas à vista ou em prazo curto. Ele continua vendendo para você e recebe o atrasado. Dei mais ideias em como negociar com fornecedor.

Para o banco, o objetivo é trocar dívida cara por dívida mais barata e mais longa. Rotativo de cartão e cheque especial costumam ser as linhas mais caras; peça a renegociação para uma linha de parcela fixa e peça o custo efetivo total (o CET, que soma juros, tarifas e seguros) de cada proposta para comparar. Só pegue empréstimo novo se ele for mais barato que o que vai quitar e a parcela couber na sobra. Fiz essa conta em empréstimo para estoque.

Dívida grande, ação de cobrança ou risco de bloqueio de conta pedem advogado. Não é o momento de economizar no profissional.

#Um exemplo de plano que fecha

Na prática. Imagine uma loja que fatura R$ 50.000 por mês no Mercado Livre e na Shopee, com 20% de margem de contribuição (R$ 10.000) e R$ 8.000 de despesas fixas. Sobram R$ 2.000 por mês. Ela deve R$ 9.000 de DAS, R$ 15.000 a um fornecedor e R$ 24.000 no rotativo do cartão, R$ 48.000 no total. Com a sobra atual, não há acordo que caiba.

O plano começa pela operação, não pelo credor:

Com o estoque, a dívida do cartão cai para R$ 12.000, renegociada em 12 parcelas de cerca de R$ 1.100 (o valor depende dos juros que o banco oferecer). O DAS vira 30 parcelas de R$ 300, mais a Selic. O fornecedor aceita 10 parcelas de R$ 1.500. Total de parcelas: cerca de R$ 2.900 por mês, contra uma sobra de R$ 4.000. Sobram R$ 1.100 de folga para um mês fraco.

Repare que nenhuma negociação teria fechado sem os três primeiros movimentos. A sobra dobrou dentro da própria operação.

#Como a Milewa ajuda a achar o dinheiro

O passo mais difícil do plano é o dois e o três: saber a sobra real e quais produtos estão drenando a loja. Com centenas de anúncios, comissão por categoria, frete por peso e campanha entrando e saindo, a conta manual não fecha.

A Milewa conecta o Mercado Livre e a Shopee e mostra a margem real de cada pedido e de cada anúncio, com comissão, frete cobrado, imposto, custo do produto, embalagem e anúncio pago. Os anúncios no prejuízo aparecem com o tamanho do estrago em reais. Ela também monta a DRE (o demonstrativo de resultado do mês) com as despesas fixas que você lança, o lucro líquido e o ponto de equilíbrio, e a curva ABC mostra os produtos que pagam a loja e os que só ocupam espaço. É com esses números que você descobre de onde vêm os R$ 2.000 que faltam para a parcela.

Para testar o preço de um produto antes de mexer no anúncio, use a calculadora.