Conta PJ para loja online: qual escolher, o que comparar na tarifa e quando o MEI precisa de uma

A conta PJ certa para loja online é a que cobra pouco no que você usa todo dia: receber os saques dos marketplaces, pagar fornecedor por Pix e boleto e mandar o extrato para o contador. Para o MEI ela não é exigência para vender, mas vira obrigatória em casos concretos: desde 21/09/2026, a Shopee só deixa o vendedor CNPJ sacar para conta da mesma titularidade, o Cartão MEI pede conta PJ na mesma instituição e a agência de coleta do Mercado Livre pede conta PJ no Mercado Pago.

O erro mais comum não é escolher o banco errado. É pagar um pacote de R$ 50 ou R$ 80 por mês cheio de serviço que a loja nunca usa, ou o contrário: abrir a conta grátis e descobrir que cada Pix recebido tem tarifa. Vou mostrar o que comparar e uma conta de exemplo.

#O MEI é obrigado a ter conta PJ?

Para existir e vender, não. O MEI pode vender no Mercado Livre e na Shopee e sacar para uma conta no próprio CPF em vários casos. A conta PJ passa a ser exigida quando você usa um produto ou serviço que a pede:

• Shopee: vendedor CPF ou MEI com todos os documentos validados pode sacar para qualquer conta. Com a verificação parcial, ou sendo CNPJ, só para conta da mesma titularidade.
• Cartão MEI: o gov.br lista como requisito ter CNPJ ativo e "abrir ou já possuir uma conta corrente PJ vinculada à mesma instituição financeira".
• Agência ou ponto de coleta do Mercado Livre: para virar ponto de coleta, o Mercado Livre exige CNPJ ou MEI e conta PJ no Mercado Pago.

Mesmo sem obrigação, eu abriria a conta PJ logo que o MEI começa a vender todo dia. O motivo é simples: com o dinheiro da loja e o da casa na mesma conta, você não sabe se a loja dá lucro ou se está bancando a loja com o salário. Se ainda está decidindo o formato da empresa, veja como abrir o MEI.

#E para LTDA ou empresa no Simples Nacional?

Aí a conta no CNPJ deixa de ser opção. O dinheiro das vendas é da empresa, e o que vai para o seu bolso precisa sair como pró-labore (o salário do sócio) ou distribuição de lucro, registrado na contabilidade. Receber venda da empresa na conta pessoal do sócio complica a escrituração e a sua declaração de imposto de renda.

O desenho do regime, das retiradas e do que entra como despesa é conversa com o contador. O que você decide sozinho é a conta em si: onde abrir e quanto ela vai custar.

#Como o dinheiro dos marketplaces chega na conta PJ?

Cada canal tem um caminho, e saber qual é muda o que você precisa do banco:

No Mercado Livre, repare que o Mercado Pago já funciona como a conta da loja: as vendas entram ali e dá para pagar contas e fazer Pix de lá. Muita loja pequena só precisa do banco para guardar o caixa e pagar o que o Mercado Pago não paga. Os prazos de liberação estão detalhados em quando o dinheiro da venda cai no Mercado Livre e, na Shopee, em o repasse da Shopee.

#Quais tarifas comparar antes de abrir a conta?

São seis, e o peso de cada uma depende da sua loja:

1. Mensalidade ou pacote. Muitas contas digitais PJ não cobram mensalidade. Bancos com agência costumam vender pacotes com um número de operações grátis.
2. Pix recebido. É a tarifa que mais surpreende. O regulamento do Pix do Banco Central permite cobrar do recebedor o Pix feito para pagar uma compra. Para quem recebe venda direta no Pix, como loja própria ou WhatsApp, isso conta muito.
3. Pix e TED enviados. Para pagar fornecedor, frete e funcionário.
4. Boleto emitido e boleto pago. Importa para quem vende para empresa ou compra de atacadista que só aceita boleto.
5. Saque e depósito em dinheiro. Raro em loja online, mas caro quando acontece.
6. Extrato exportável. Não é tarifa, mas custa tempo: o contador vai pedir o extrato em arquivo (OFX ou planilha) todo mês. Conta que só gera PDF vira hora de digitação.

O Banco Central obriga cada instituição a divulgar as tarifas e gratuidades de Pix, para pessoa física e jurídica, no próprio site, "em local e formato de fácil visualização". Antes de abrir a conta, abra essa tabela.

#Quanto uma conta PJ custa por mês? Um exemplo

Imagine uma loja que vende no Mercado Livre e na Shopee e também pela loja própria. Por mês, ela recebe 300 Pix de vendas diretas, faz 40 Pix para fornecedores e frete e paga 10 boletos. Compare duas contas hipotéticas, com tarifas inventadas só para mostrar a conta:

Os números são de exemplo, mas a lição vale: numa loja que recebe muito Pix, a tarifa por Pix recebido decide tudo. Já numa loja que só vende em marketplace e recebe dois saques por semana, essa linha quase não existe, e o que pesa é a mensalidade.

Na prática. Um exemplo com números redondos: uma loja que lucra R$ 6.000 por mês paga R$ 359 de tarifa bancária sem perceber, porque o débito vem picado, R$ 1,50 por vez. São 6% do lucro do mês. Se essa despesa não entra na planilha de despesas da loja, o lucro que você acha que tem é R$ 359 maior que o real, todo mês.

#Como escolher a conta PJ, passo a passo

1. Liste o que a loja fez no último mês: quantos Pix recebeu de venda direta, quantos enviou, quantos boletos pagou e quantos saques vieram dos marketplaces.
2. Abra a tabela de tarifas de duas ou três instituições e multiplique cada tarifa pelo seu volume. Compare o total, não a mensalidade.
3. Confira se a conta é no mesmo CNPJ da loja na Shopee e no Mercado Livre. Na Shopee, conta de outra titularidade trava o saque de CNPJ.
4. Veja se a conta exporta o extrato em arquivo e se permite dar acesso ao contador sem passar a sua senha.
5. Cheque os limites de Pix por horário e por transação, e como aumentá-los. Descobrir o limite na hora de pagar um lote grande de estoque à noite atrasa o pedido do fornecedor.
6. Se usa maquininha ou link de pagamento, compare a taxa de cartão junto: às vezes a conta grátis compensa no banco e perde na maquininha.

Uma regra que eu sigo: comece pela conta mais simples e barata e só troque quando aparecer uma necessidade concreta, como crédito para estoque ou folha de pagamento.

#Onde a conta PJ entra no lucro da loja

Tarifa de banco é despesa fixa, igual ao aluguel e à internet. Ela não aparece no pedido, mas sai do lucro do mês. Quem lança só comissão, frete e custo do produto superestima o resultado, e o extrato bancário não ajuda: ele mostra o que entrou, não quanto sobrou.

A Milewa resolve a parte dos marketplaces. Ela lê o que o Mercado Livre cobrou e creditou no envio e o repasse da Shopee em cada pedido, com comissão, taxa fixa e ajustes, e soma custo do produto, imposto e embalagem. No DRE da loja, você lança as despesas fixas, tarifa do banco incluída, e vê o lucro líquido do mês e o ponto de equilíbrio. Para quem é MEI, ela também soma o faturamento das lojas mês a mês, o que ajuda a acompanhar o limite anual.